平均年齡29歲，手機普及率95%，智能手機用戶佔78%，79%的人口會在手機和網站上進行購物……憑藉這些數據，擁有9400萬人口的東南亞國家越南深深吸引了諸多國內消費金融行業從業者的目光。

在他們眼中，越南儼然是下一個亟待開發的藍海。但實際上，極不完善的基礎設施，不友好的支付環境及寬進嚴出的資金政策，也使得越南成為一塊不那麼好啃的骨頭。

當舖牌照和金融服務並行是最靠譜和合法的

合規是任何一個金融行業從業者首先要面臨的問題，特別是在想要開拓海外市場時。

據新流財經了解，要在越南開展信貸業務，對應的牌照是當舖或者註冊金融服務公司。

此外，越南也曾發放過消費金融牌照，但是越南央行已經兩年左右未曾發放過新的消費金融牌照了，目前此牌照在越南已經炒到了5000萬美元的高價。

“現在大部分的現金貸公司用的都是當舖牌照”，一位熟悉越南當地現金貸情況的從業者告訴新流財經，“這是最快也是成本最低的方法，你可以自己申請一塊當舖牌照，也可以直接在當地收購一個小當舖，成本大概在10萬人民幣左右。”

據新流財經了解，越南至今還活躍著比較原始的線下典當行業，當客戶有短期借款需求時，將摩托車或者電子產品、珠寶等抵押在當舖，即可獲得抵押物市值6至7成的現金貸款，期限在7至30天之間。

當舖採用手工記賬，並向抵押人出具手記當票。目前，越南全國有超過3萬家規模不等的當舖。

中國的消費金融行業從業者在越南用當舖牌照開展借貸活動目前還未受到監管限制，但是按照當地法律法規，當舖牌照是有從業範圍及利息限制，並且嚴格來說業務流程中需要有實物典押這個過程，一旦越南當局針對這一方面收緊限制，對這些現金貸公司將是極大的風險。

而另一種獲得借貸服務資質的方法就是註冊金融服務公司。這就需要經過越南國家銀行的審核，並且達到一定的註冊資本金要求，且必須有當地合夥人。

“如果同時擁有當舖牌照和金融服務是最靠譜的”，該人士告訴新流財經，“當舖牌照可以線下展業，金融服務則可以收取中間費，兩者結合，最合規，收益也最好。”

據新流財經了解，目前在出海越南正式落地的現金貸企業還不到20家，絕大部分使用的都還是當舖牌照，掌眾科技旗下的iDong應該算做的最好也是目前規模最大的，並且同時擁有當舖牌照和金融服務資質。

基礎設施差，做業務相當於裸奔

儘管越南擁有一個年輕的、充滿潛力的消費金融市場，但是其糟糕的基礎設施還是讓人不禁產生畏難的情緒。

根據尼爾森的報告顯示，越南的信用卡滲透率不到3%，提供信用卡付款的商戶數量是東南亞地區最少的，90%的越南人在網上購買商品還是用現金付款，其中79.8%的人選擇貨到付款。這就使得越南的支付行業發展緩慢。

“說出來你都不相信，越南的支付公司在知道銀行卡號的情況下還會下錯款”，某越南現金貸從業者告訴新流財經，“還款就更加不用提了，麻煩到你要先打開支付公司的網站，得到一個還款碼，然後再發送短信到支付公司提供的號碼，然後再完成還款，並且得到還款成功的短信也要等很久。”

同時，支付成本也較高，放款和收款收費3個點。但就是這樣的支付環境，中國出海越南的創業者都還不一定能成功接到好的支付渠道，因為當地知名的支付公司只與拿到消費金融牌照的公司合作，對於中國創業者來說，只能選擇與較小或較不成熟的小支付公司磨合。

繁瑣的還款程序使得越南的現金貸逾期率遠高於印尼。據新流財經得到消息，有公司在越南的壞賬率高達15%-20%。不過目前越南現金貸的利息也高於印尼，大概在日息1%-3%。

此外，越南缺乏大型的第三方徵信系統，鏈接央行的數據則需要較強的當地關係，數據的採集、信息的交叉驗證等都是擺在從業者面前的門檻，有人戲稱，在越南放現金貸相當於“裸奔”。

越南人口集中，信貸需求旺盛，前景向好

不同於印尼這樣的島國，越南人口集中，絕大部分人口都聚集在河內和胡志明這兩個大城，對於信貸業務的展業來說要方便不少。

根據一份越南市場的研究報告，越南正處於人口紅利期，年輕人群普遍具有超前消費的習慣。

在越南，一個五口之家平均擁有4台摩托車，而市面上流行的摩托車單價在8000-20000元人民幣，相較於越南普遍白領1500-3500元人民幣的工資區間，全款購買摩托甚至3C產品的壓力較大，是以貸款需求強烈。

目前，越南的信貸市場被FE Credit、捷信和HD Saison壟斷。FE Credit是越南VP銀行旗下的全資子公司，在越南擁有超600萬用戶，提供產品為短期個人信貸、消費貸及信用卡業務，市場份額為48.4%。

第二名的捷信則主要開展摩托車分期、消費分期及現金貸等業務，市場佔比15.7%。第三位的HD Saison市場佔比12.2%。三家巨頭壟斷了越南80%的市場份額，使得一般創業者要打破市場壟斷難度較高。

“對於一個新興的市場來說，談寡頭還早，現在進入的玩家越多，就越能盡快培育市場”，專為東南亞市場以Saas模式提供金融​​科技解決方案的星合科技認為，越南的消費信貸行業大有可為，並且經歷了印尼現金貸一窩蜂的亂象，現在去越南考察的國內現金貸企業也相對理智。

“菲律賓其實也是很好的市場，目前我們為越南、菲律賓市場提供免費上線一站式金融科技解決方案，包括流量、技術、風控等，也是對這兩個市場有信心。”

儘管市場前景向好，但投資者擔憂的問題還有政治風險。越南作為一黨專政的社會主義國家，一旦政策有變化，執行力度將比較大，且民間一直有反華情緒。

此外，越南行政效率低下，腐敗問題也較為嚴重，各種審批往往會拖上幾倍的時間，且有被政府勒索的風險，對於實力不強的創業者而言，時間及資金成本需要考慮在內。

同時，越南對外資企業匯出資金有多項限制，比如資金必須統一通過授權信貸機構所開設的外幣資本賬戶進行外匯等。

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